徽商银行宣城分行成功堵截一起电信网络诈骗案

    党中央、国务院高度重视打击治理电信网络诈骗和跨境赌博工作,要求坚决遏制此类案件高发多发态势。为深入推进电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理,徽商银行紧盯电信网络诈骗和跨境赌博特征及利益链条,健全风险识别、预警、处置全流程防控机制,建立健全账户分类分级管理体系,针对不同客户及风险特征设定不同账户功能,审慎与客户约定并合理动态调整非柜面交易限额和身份核验方式,确保账户功能与客户正常资金结算需求相符,有效遏制涉诈涉赌资金转移通道。

    一、案例回顾

    涉嫌电信网络诈骗犯罪嫌疑人在某网上招聘发布平台登记山东某企业虚假招工信息,以预发高薪及报销往返路费为诱惑,诱骗无业人员出借银行卡,达到过渡诈骗资金目的。严某和王某二人均为宣城某公司离职人员,经常在家登录工作招聘网站,以期寻找到合适的工作岗位。两人先后通过上网看到该条招工信息,便拨打网站上的电话进行咨询。网上招聘人员声称,企业效益非常好,因扩大再生产,急需招聘大量工人,岗位薪酬比较丰厚,并称外地人员如应聘成功可以报销车票且预付两个月工资。两人颇为心动,当询问应聘需要准备哪些手续时,招聘人员告知需要多办几张银行卡作为发放工资备用,并嘱咐二人因现在银行开户审核较严,申请开户时务必告知银行因客户前工作单位发放工资需要,最好由王某扮演严某“侄子”,结伴同往银行网点办理,相互证实开卡目的,以此应付银行工作人员尽职调查,提高开户的成功率。

    4月5日,客户严某和其“侄子”王某结伴至徽商银行宣城鳌峰路支行申请开立银行账户,开户时支行业务审核人员仔细核对客户身份证件等信息并询问开户用途,客户表示其在宣城某企业工作,因发放工资需要申请开立银行账户。开户审核人员通过工商信息公示系统,查询客户提供的企业信息,发现该企业经营状态正常,再次核对客户身份信息无误后为两人办理开户手续,同时考虑到客户的职业、收入等因素,按照行内账户分类分级制度要求,将两人账户风险等级设置为中风险,限制非柜面交易限额。开卡成功后,两人即乘车前往山东应聘。

    4月6日上午,两人到达山东后联系招聘方,招聘方安排“人事”“财务”等多名工作人员接待,并以恭喜顺利入职的名义安排饭局,饭局间两人向接待人员询问预发工资及报销车费事宜,财务人员声称预发工资如果从单位账户发放,需要走财务流程,过程比较麻烦,如果想尽快拿到预发工资,需要借用两人的银行卡过渡下工资款,老板直接打钱入账后发放今天所有应聘工人的工资。两人心想借用下账户也不会造成损失,而且可以更快的拿到预发工资,便放松警惕,将身份证、银行卡、密码及手机银行等信息交给公司财务人员,财务人员称立即去隔壁办理转账事宜,两人在其他工作人员的陪同下继续用餐。几分钟后,严某账户先后汇入6万余元资金并分散转出,因账户设置交易限额,转出金额达到1万元限额后即不能继续使用,财务人员发现账户有交易限制便停止了入账交易,同时放弃了使用王某账户转账的想法。财务人员回到席间称公司通知有重要事情要处理,下午再电话联系他们继续办理工资发放,两人用餐完毕后可暂回宾馆休息一下,之后便与同行人员匆匆离开。几个小时后,两人未等到财务人员电话,感觉有点奇怪,商量之下便查看账户使用情况,严某发现账户余额还有5万多元,而王某的卡并未使用,便再次放下戒备继续等待。直到晚饭过后,两人再次联系招聘方,发现已无法拨通电话,才意识到自己可能受骗,经两人商量,考虑到严某账户尚有5万多的资金未转出,完全可以弥补二人损失,招聘方后续可能会再次联系,便购买返程车票乘车回家。

    4月6日下午,支行员工开展账户核查时发现严某账户因涉嫌电信网络诈骗被公安机关线上冻结,交易流水显示该账户资金快进快出,过渡性质明显,交易较为可疑,支行立即对该账户采取控制措施并电话联系严某核实账户使用情况,严某声称账户资金是自己网上做生意的往来款,支行继续追问具体交易信息时,严某支支吾吾未能准确回应。支行针对此可疑情形,对严某开展“断卡”知识教育,告知客户出租出借银行卡的危害性,情形严重还将被公安机关追责。严某意识到事态严重,才慌忙告知账户出借的具体经过,且两人返回后因疫情管理需要,均在集中隔离中,暂时无法到柜面进行核实,待隔离期满后前往银行网点进行核实。

    4月11日,两人集中隔离结束。银行工作人员电话联系后,按约定两人携带身份证件及银行卡到支行柜面办理核实手续,同时支行工作人员对二人再次开展了“断卡”知识宣传,提醒客户注意账户使用安全,不得随意出租、出借及出售银行账户,并告知二人此情形可向公安机关主动报案,配合做好涉诈资金退回工作。

    二、原因分析

    一是高利诱惑,降低客户防范心理。这起案件过程中,犯罪分子分工明确,只做自己被安排的事情,如有人负责打电话联系,有人负责接待,有人负责钱款转移,受害人很难在短暂的时间内发现异常。犯罪分子利用客户求职心切的心理,以预发高薪为诱饵,诱导客户主动配合规避银行核查流程,虽然银行人员在开卡时也进行了反电诈宣传,但客户已经过犯罪分子的“洗脑”,刻意配合银行完成尽职调查。同时在借用账户的过程中,通过预发工资、报销车费及安排饭局,降低客户警惕,短暂使用账户完成涉诈资金的转移工作,发现异常立即终止转账并迅速消失,斩断涉案线索。

    二是手段隐蔽,银行核查难度较大。犯罪分子通过支付一定报酬请不知情的人员开立银行账 户,银行工作人员虽能较好的按照要求核实客户身份信息及开户意愿,但由于客户在犯罪嫌疑人诱导下提供的信息较为真实,开户环节拦截成功率较低;同时犯罪嫌疑人在账户持有人不知情的情况下,快速的完成资金转移,从账户开户到账户弃用时间较短,银行也只能事后通过系统数据分析发现可疑情形,难以形成证据锁链,不能及时准确揭示案件全貌。

    三、启示思考

    (一)加强宣传教育力度。一是加强银行员工培训力度,提升反诈工作能力。银行网点应定期组织员工学习防范电信网络诈骗文件制度及经典案例,严格执行各项管理要求,督促员工合规办理各项业务,分析案例成因及经验教训,强化员工的风险意识,提高员工的风险识别及拦截能力,筑牢银行柜面第一道防线;二是提升民众的金融风险防范意识,通过各种渠道对民众广泛普及金融知识,特别是金融风险方面的知识,提升公民的资金安全防范意识,增强民众的金融文化素质,营造良好的金融生态环境,适当将一些已披露的案件公布于众,以案说法,发挥经典案例对社会公众的警示教育作用。

    (二)加强客户身份识别。一是加强客户的身份识别,银行要不断强化反洗钱意识,临柜人员不仅要审核开户证件的真实性,还要核查开户人意愿的真实性和用途,谨慎地做好开户前客户尽职调查工作;二是认真落实账户分级分类管理要求,根据客户职业及实际需求,准确判断客户的风险等级,匹配相应的账户使用权限,审慎开通账户非柜面交易限额;三是做好存量账户生命周期管理,认真开展账户二次核查工作,通过拨打客户预留电话、分析交易流水等多种方式,核查账户使用的合规性,发现可疑情形及时上报并采取相应管控措施。

    (三)多方联动主动拦截。一是规范各类网站、APP软件的信息发布,对第三方发布信息的真实性进行审核,杜绝犯罪分子利用虚假信息进行诈骗活动;二是银行机构应严格落实监管制度和清算机构标准,准确、完整向清算机构报送交易信息,确保涉诈涉赌交易全链条可追溯;三是建立健全银行网点预警劝阻机制,银行将可疑信息报送当地反诈中心由公安机关快速排查,协助银行网点做好预警劝阻。

    “道阻且长,行将则至,行而不缀,未来可期。”防赌反诈是一项长期的工作,只要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,纵深推进电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作,坚决做到“两个维护”,坚持以人民为中心,注重源头治理、系统治理、综合治理,坚持齐抓共管,群防群治,终将取得最终胜利!